Zet uw spaargeld gespreid in de tijd aan het werk
Met spaarrentes die negatief worden is risico nemen het enige alternatief om de komende jaren de koopkracht van uw spaarcenten te behouden. Door de coronacrisis is de koudwatervrees bij velen toegenomen om die stap te zetten. Gespreid in de tijd instappen kan dan gemoedsrust geven. Als eerste grootbank in België besliste ING deze week om klanten die meer dan 1 miljoen euro op een zichtrekening plaatsen een strafrente van -0,5 procent aan te rekenen. Daarmee volgt ING het voorbeeld van onder andere Puilaetco, ABN AMRO en Triodos Bank. Triodos besliste bovendien eerder deze maand om zijn gereglementeerde spaarboekjes te vervangen door niet-gereglementeerde rekeningen. Daardoor kon de bank de rente verlagen van een verplichte 0,11 procent naar 0 procent. De andere banken behouden de gereglementeerde spaarrekeningen, maar meer dan 80 procent van hen biedt al jaren de wettelijke minimumrente van 0,11 procent. Banco Santander zwom als prijsbreker deze week nog tegen de trend in, en verhoogde de spaarrente van haar meest rendabele boekje Vision Plus tot 0,60 procent. Maar zelfs de strafste prijsbreker, de digitale bank Aion, komt met een totale rente van 1 procent nauwelijks boven de inflatie in België (0,90 procent in september) uit. En dus ziet het gros van de Belgen met lede ogen aan hoe het geld op zijn spaarboekje jaar in, jaar uit aan koopkracht verliest. Omdat economen voorspellen dat spaarrentes nog vele jaren zo laag zullen blijven, is ingrijpen de enige mogelijkheid om daar paal en perk aan te stellen. Het gros van de Belgen ziet met lede ogen aan hoe het geld op zijn spaarboekje jaar in, jaar uit aan koopkracht verliest. Alternatieven Maar wat zijn de alternatieven? Die liggen in elk geval niet in de andere risicoloze vijvers. Want door de flexibiliteit van het spaarboekje op te geven en uw geld voor langere termijn veilig weg te zetten lost u het koopkrachtprobleem niet op. Voor een termijnrekening op vijf jaar komen de nettorentes nauwelijks boven de 0,11 procent van het spaarboekje uit. Tak21-verzekeringen, die u beter voor een looptijd van acht jaar aangaat, bieden gegarandeerde rentes die niet boven 0,8 procent liggen. Wie rekent op een winstdeelname haalde in 2019 in sommige gevallen nog wel een totaalrendement van 1,5 procent, maar die winstdeelname is verre van zeker. ‘Er zijn geen wonderoplossingen om een mooi risicoloos rendement te halen’, zegt Luc Aben van Van Lanschot Bankiers. ‘U zult altijd moeten inboeten op liquiditeit of u moet opschuiven op de risicoladder. Dat vereist bovendien een langere beleggingshorizon’, zegt hij. Ook Günter Van Rossem van Orcadia Asset Management predikt realisme. ‘Het is op dit moment niet eenvoudig, om niet te zeggen onmogelijk, om een veilig alternatief te vinden voor een spaarboekje, laat staan om een redelijke kans te maken beter te doen dan de inflatie in de komende jaren.’ Volgens de beheerder illustreren obligaties dat heel duidelijk. ‘De rendementen op staatsobligaties uit de eurozone zijn negatief met uitzondering van lange(re) looptijden in de niet-kernlanden, maar ook die blijven merkelijk onder de verwachte inflatie. Uitwijken naar andere landen impliceert een significant wisselkoersrisico, zeker als de ondergewaardeerde euro in waarde zou stijgen’, zegt Van Rossem. Ook bedrijfsobligaties ziet hij niet als een alternatief. ‘Door de tussenkomst van de centrale banken staan de geboden rendementen op bedrijfsobligaties niet in verhouding tot de risico’s. Om na afhouding van 30 procent roerende voorheffing een rendement op vervaldag te behalen dat de inflatie verslaat, moet meer risico genomen worden door bijvoorbeeld aan kwaliteit in te boeten’, zegt hij. Gespreid instappen geeft de grootste kans op een goede gemiddelde aankoopkoers en vermijdt de moeilijke beslissing over de timing. Luc Aben, Van Lanschot Bankiers Het voorgaande illustreert waarom tina (there is no alternative) al een tijdje rondwaart in de wandelgangen van vermogensadviseurs. Dat acroniem wordt gebruikt om aan te geven dat er geen alternatieven zijn voor aandelen voor wie een degelijk rendement op zijn spaargeld nastreeft. Al waarschuwen ze er wel voor dat beleggers zich niet te hard mogen laten leiden door een gewenst rendement. ‘Voor wie vroeger alles op een spaarboekje zette, is het niet aangewezen plots agressief in aandelen te beleggen in de hoop een mooi rendement te halen’, zegt Van Rossem. ©Filip Ysenbaert Om die reden raden veel banken vandaag aan voldoende te diversifiëren en voor gemengde fondsen te kiezen. Dat zijn fondsen die in verschillende types beleggingen investeren. Vaak worden ze voor verschillende risicoprofielen aangeboden, waarbij het percentage aandelen toeneemt naarmate de belegger meer risico wil nemen. ‘Voor een voorzichtige huisvader die bereid is iets meer risico te nemen lijkt een patrimoniaal (gemengd, red.) fonds op dit moment het meest aangewezen. Daardoor kan ook voor meer bescheiden bedragen een zeer gespreide portefeuille samengesteld worden’, zegt Van Rossem. Ook Aben pleit voor een gespreide portefeuille. ‘Hoe langer de beleggingshorizon, hoe meer aandelen’, zegt hij. Aben waarschuwt wel voor de benamingen van de fondsen. ‘Laat u niet in de war brengen door de term ‘defensief’ in de naam van het fonds. Die beleggen net veel in de activaklasse die vandaag zeer duur is: obligaties. Centrale banken houden de koersen van obligaties voorlopig nog wel even in stand, maar vooral bij een voldoende lange horizon zou ik zeggen: durf na te denken over een wat dynamischer profiel’, zegt hij. Voor een voorzichtige huisvader die bereid is iets meer risico te nemen lijkt een gemengd fonds op dit moment het meest aangewezen. Zo kunt u met een zeer bescheiden bedrag een zeer gespreide portefeuille bekomen. Günter Van Rossem, Orcadia Asset Management Uiteraard gaan die fondsen gepaard met kosten. Naast de instapkosten zijn er de jaarlijks terugkerende kosten. Voor gemengde fondsen liggen die vaak tussen 1 en 1,5 procent. Die kosten zijn een belangrijk aandachtspunt. ‘Omdat het verwachte rendement in de toekomst naar alle waarschijnlijkheid eerder matig is, is het des te meer van belang te kiezen voor patrimoniale fondsen die de werkingskosten matigen’, zegt Van Rossem. Sommige adviseurs verwijzen daarom naar de goedkope indexfondsen, de zogenaamde trackers, die op de beurs noteren. Wie echter een gespreide portefeuille wil van verschillende types aandelen en obligaties moet dan zelf aan de slag om de portefeuille van trackers actief te beheren. ‘Trackers bieden het voordeel van lage kosten, maar het nadeel is ook dat er minder ruimte is voor tegendraads beleggen, iets wat net vaak lonend is’, zegt Aben. Het voordeel van multi-activafondsen is ook dat ze verder gaan dan aandelen en obligaties en dus een heel brede diversificatie bieden. Vaak bevatten ze een stukje papieren vastgoed, infrastructuur en zelfs goud. Goud kan in een portefeuille gezien worden als een goede schokdemper bij zware crisissen. ‘Het kan een indekking zijn tegen politieke turbulenties en oplopende inflatie’, zegt Aben. Omdat goud veeleer een verzekering dan een meerwaardemotor is, neemt het beter geen al te groot deel van de portefeuille voor zijn rekening. Timing En dan is er uiteraard nog het instapmoment. ‘Een goede diversificatie van de beleggingen is belangrijk, maar gezien de huidige gezondheidscrisis en de marktomstandigheden is het ook van belang om de timing van uw beleggingen te diversifiëren, bijvoorbeeld door elke maand een gedeelte te beleggen’, zegt Van Rossem. Ook Aben raadt aan om gespreid in te stappen. ‘Doe dat altijd met hetzelfde bedrag, dat geeft de grootste kans op een goede gewogen, gemiddelde aankoopkoers. En vermijd de moeilijke beslissing over de timing’, zegt hij. Het cijfervoorbeeld illustreert de impact van gespreid beleggen in de tijd. In een scenario waarin de beurzen stijgen zult u uiteraard een deel van het rendement missen door later in te stappen. Maar als de beurzen een inzinking kennen, dan doet u net een heel goede zaak door gespreid in de tijd te beleggen. Voor wie koudwatervrees heeft in deze tweede coronagolf, en schrik heeft om een groot bedrag in één keer te beleggen, is gespreid beleggen in de tijd een goede manier om gemoedsrust in te bouwen. De meeste banken bieden de mogelijkheid om die gespreide manier van beleggen toe te passen via een beleggingsplan. Is vastgoed een alternatief?Wat met de goede huisvaders die absoluut niet moeten weten van beleggingsproducten? Vastgoed is dan een typisch Belgisch alternatief. De stijgende vastgoedactiviteit en de stijgende prijzen, ondanks de coronacrisis, tonen aan dat tal van investeerders hun spaarcenten nog in stenen willen stoppen. Toch is vastgoed niet voor iedereen weggelegd. Zo’n investering vereist meteen een groot instapbedrag. Bovendien zijn er ook belangrijke aandachtspunten. ‘Vastgoed heeft natuurlijk voordelen, maar ook nadelen: het gebrek aan liquiditeit waardoor het moeilijk is snel te verkopen, de hoge transactiekosten die eraan verbonden zijn en – wat vaak vergeten wordt – het zwaar zondigen tegen het diversificatieprincipe. De keuze voor een verkeerde locatie of een verkeerd segment kan het rendement zwaar onderuithalen’, zegt Günter Van Rossem van Orcadia. (Bron: De Tijd) Indien u interesse heeft in onze beleggingsproducten of meer informatie wenst over gespreid beleggen mag u ons altijd contacteren.
Verzekering: « Bescherming bij plots overlijden »
De dekking “Sudden Death Protection” is een product dat u enkel bij VdH vindt. Wij hebben hen gecontacteerd om meer informatie over deze waarborg in te winnen. De firma VdH onderschrijft diverse overlijdensdekkingen. Tot deze behoort een exclusieve oplossing: de dekking “Sudden Death Protection” (bescherming bij plots overlijden). Een interessant compromis tussen de dekking “Overlijden alle oorzaken” en “Overlijden door lichamelijke ongevallen”, zo blijkt. Waarom heeft VdH beslist om de dekking “Sudden Death Protection” aan te bieden? Het product bestaat sinds 2008. VdH wilde een aanvullend alternatief vinden voor de verzekering “Overlijden alle oorzaken”, die vaak erg duur is, en de dekking “Overlijden door lichamelijke ongevallen”, die vaak te beperkt is. Tot wie richt deze dekking zich? Tot personen die zich gedurende een bepaalde periode (vaak drie jaar) willen indekken tegen “plots en onvoorzienbaar overlijden”, maar met een eenvoudigere acceptatieprocedure dan bij overlijdensverzekering “alle oorzaken”. Dit product richt zich vooral tot mensen die hun nalatenschap willen veiligstellen. Het zijn vaak personen van ongeveer 50 jaar oud die een schenking willen doen aan hun naasten of die een algemene dekking willen van hun activa. Deze verzekering maakt het ook mogelijk om een successie sereen te regelen. Inderdaad. In geval van zware ziekte kan de verzekerde nog de tijd hebben om zijn successie te regelen, maar niet in het geval van een plots overlijden. De naasten van de overledene bevinden zich dan in een complexe successiesituatie. Het is hierop dat onze verzekering inspeelt. Welke risico’s zijn gedekt? De “Sudden Death Protection” dekt de klassieke risico’s, maar ook de 10 aandoeningen die het vaakst tot een plots overlijden leiden. We dekken dus niet de ziekte zelf, zodat we een interessantere premie kunnen aanbieden dan bij de overlijdensdekking “alle oorzaken”. Waarom is het een goed compromis tussen de dekkingen “Overlijden door lichamelijke ongevallen” en “Overlijden Alle Oorzaken”? De verzekering “Overlijden door lichamelijke ongevallen” dekt alle ongevallen (maar niet de ziektes); onze “Sudden Death Protection” dekt alle ongevallen alsook de 10 voornaamste aandoeningen die tot het plotse overlijden van de verzekerde kunnen leiden; de dekking “Alle Oorzaken” verzekert tegen alle ongevallen, aandoeningen en ziektes. De dekking “Sudden Death Protection” is dus veel uitgebreider dan de dekking “Overlijden door lichamelijke ongevallen”, maar is vaak minder duur dan de dekking “Alle Oorzaken”. En hoe zit het met de medische acceptatie? Dat is een van de grootste voordelen van de “Sudden Death Protection”: om in te tekenen moet de verzekerde enkel een medische vragenlijst invullen. Er is geen medisch onderzoek vereist. Als de verzekerde een medische voorgeschiedenis heeft, dan kan het zijn dat we bijkomende informatie opvragen om het risico beter te analyseren. Is de formule “Sudden Death Protection” een succes? Het product vindt steeds meer aftrek: het groeit zo’n 10% per jaar. We ontvangen geregeld vragen rond deze dekking. Onze klanten ontdekken het product langs diverse kanalen: familie, boekhouder, bankier, advocaat, enzovoort. Het gebeurt ook dat verschillende personen van hetzelfde gezin voor dit product opteren. Indien u geïnteresseerd bent in dit product, nodigen wij u van harte uit om contact met ons op te nemen. (Bron: https://www.vdh.be/nl/nieuws/verzekering-bescherming-bij-plots-overlijden-een-exclusiviteit-van-vdh/)
Cybersecurity: laat je niet vangen door hackers
Sinds het begin van de lockdown – en het massaal telewerken dat daarmee gepaard gaat – zijn cybercriminelen volop actief. Ze maken gebruik van de situatie om in te breken in informatiesystemen van bedrijven, of om gegevens te ontfutselen van telewerkers en particulieren. De angst rond de Covid-19-pandemie speelt daarbij in hun voordeel. Om jezelf te wapenen tegen deze nieuwe fraudeurs, geef ik je hierna enkele nuttige tips. Aan te nemen reflexen in telewerk Zoals veel Belgen ben je misschien van de ene dag op de andere beginnen telewerken. Hoewel de IT-afdeling van je bedrijf zeker al het nodige heeft gedaan om ervoor te zorgen dat je veilig thuis kan werken, kan je ook zelf actie ondernemen voor extra bescherming tegen cyberaanvallen: Geef de voorkeur aan een tweestapsverificatie (bv. een wachtwoord valideren met een sms-code) Log in op een betrouwbaar wifinetwerk dat beveiligd is met een wachtwoord. Voer de updates van je software en applicaties uit. Updates dienen om de mazen in het net voor hackers te dichten. Wees voorzichtig als je iets post op sociale netwerken. Velen vinden het leuk om af en toe een foto van hun werkplek te delen op sociale netwerken. Maar pas op, je foto kan (heel) gevoelige informatie onthullen: wachtwoord op een post-it, links naar klantgegevens, vertrouwelijke e-mails. Controleer dus alles wat je op het internet plaatst. Volg de aanbevelingen van je IT-team. Laat je niet vangen door phishing Phishing of e-mailphishing is een techniek die cybercriminelen gebruiken om persoonlijke informatie of bankgegevens te stelen, of om je privé- of professionele computer te hacken. Ze doen zich voor als je bank, een merk of een legitieme organisatie en proberen je te benaderen via e-mail, sms … met valse berichten over bijvoorbeeld aanbiedingen voor mondmaskers, valse fondsenwerving, links naar valse nieuwssites enzovoort. Soms vragen ze je om een bijlage te openen of op een link te klikken. Als je dat doet, loop je het risico dat je malware (kwaadaardige software) downloadt waarmee hackers de controle over je computer krijgen of toegang krijgen tot je persoonlijke en financiële gegevens. Wat als je een verdachte e-mail of SMS krijgt? Enkele regels: Controleer de kwaliteit van het taalgebruik. Als het bericht doorspekt is met spellings-, grammatica- of interpunctiefouten, is het waarschijnlijk een poging tot phishing. De e-mail lijkt dringend te zijn. Phishingmails willen je direct in actie laten schieten. Je wordt gevraagd om op een link te klikken en/of onmiddellijk persoonlijke informatie te verstrekken. Je bent niet de rechtstreekse bestemmeling. Als je in kopie van een e-mail staat en de andere bestemmelingen niet kent, gaat het zeker om een poging tot phishing. Pas op voor vragen om persoonlijke informatie. Overheidsinstellingen of banken vragen je nooit via e-mail of sms om vertrouwelijke informatie, zoals de pincode van je bankkaart of identiteitskaart. Reageer dus nooit op dit soort berichten. Controleer het e-mailadres of de ingesloten link. Plaats je cursor op de link (zonder erop te klikken). In de linkerbenedenhoek van je scherm verschijnt de website waar de link naar leidt. Komt het adres overeen met het verwachte adres? Als de link niet naar een officiële site leidt, of als het een snelkoppeling is (link met maar enkele karakters, bv. ‘https://t.co/dzY5Kjn89’), dan gaat het vast en zeker om een phishingmail. Controleer de weergegeven domeinnaam. Alleen het domein is de echte website. Het domein is het woord dat staat vóór .be, .com, .eu of .org. Controleer de bijlagen. Als je de afzender niet kent en die een bijlage stuurt zoals *.doc, *.xls, *.ppt, *.bat, *.exe, *.com, is dat verdacht. Verwijder het bericht onmiddellijk. Als je twijfelt, denk dan twee keer na voor je op een link klikt of een bijlage opent. Als je een phishingbericht ontvangt, stuur dat dan onmiddellijk door naar verdacht@safeonweb.be. Verdachte links worden dan automatisch geblokkeerd en je voorkomt dat hackers nog meer slachtoffers maken. Laat je niet meer vangen! Denk je dat je met deze tips gemakkelijker phishingmails in je inbox zal herkennen? Doe de test !